Эксперты по личным финансам тратят много сил на то, чтобы отучить нас пользоваться кредитными картами - и не без оснований. Многие из нас используют кредитные карты безответственно и в итоге оказываются в долгах. Однако, вопреки распространенному мнению, если вы умеете ответственно использовать пластик, то вам действительно лучше расплачиваться кредитной картой, чем дебетовой, и свести к минимуму операции с наличными. Давайте рассмотрим, почему ваша надежная кредитная карта оказывается в выигрыше, а также некоторые способы использования кредитных карт и стратегии, которые следует применять.
1. Одноразовые бонусы
При получении новой кредитной карты ничто не сравнится с возможностью получения первоначального бонуса. Часто заявители с хорошей или отличной кредитоспособностью могут получить одобрение на кредитные карты, предлагающие бонусы в обмен на трату определенной суммы в течение первых нескольких месяцев работы счета.
Другие карты привлекают клиентов бонусами в виде премиальных баллов или миль, которые можно обменять на путешествия, подарочные карты, товары, кредиты на выписку или чеки (подробнее об этом ниже). В отличие от них, стандартная дебетовая карта, которая выдается вместе с банковским расчетным счетом, обычно не предлагает ни первоначальных бонусов, ни постоянной возможности получать вознаграждения.
2. Cash Back
Кредитная карта с возвратом наличных была впервые популяризирована в США компанией Discover, и идея была проста: Используй карту и получай 1% от суммы своих покупок в виде возврата наличных. Сегодня эта концепция выросла и стала более зрелой. Теперь некоторые карты предлагают 2%, 3% и даже до 6% возврата наличных при совершении отдельных покупок, хотя такие выгодные предложения предполагают ежеквартальные или ежегодные ограничения по расходам. Лучшие карты с возвратом наличных — это те, которые взимают минимальную комиссию и проценты, предлагая при этом высокую ставку вознаграждения.
3. Бонусные баллы
Кредитные карты устроены таким образом, что позволяют держателям карт зарабатывать один или несколько баллов за каждый потраченный рубль. Многие кредитные карты предоставляют бонусные баллы за определенные категории расходов, например, на рестораны, продукты или бензин. При достижении определенного порога заработка баллы можно обменять на путешествия, подарочные карты от розничных магазинов и ресторанов или на товары через онлайн-портал вознаграждений кредитной компании.
Возможности получения вознаграждения по кредитной карте практически безграничны. Оформите кобрендовую карту, предлагаемую в партнерстве с сетью отелей, розничной торговлей одеждой или даже некоммерческой организацией, и вы сможете использовать свои повседневные расходы для получения ценных вознаграждений изо дня в день. Хитрость заключается в том, чтобы найти карту, которая наилучшим образом соответствует вашим расходам. Обратное действие - изменение структуры ваших расходов в соответствии с конкретной картой - может быть контрпродуктивным. Но если вы уже регулярно тратите деньги в определенном магазине или любите определенный отель, почему бы не воспользоваться картой, которая будет поощрять ваше постоянное покровительство, предлагая вам повышенные вознаграждения, скидки и привилегии?
4. Мили часто летающих пассажиров
Эта привилегия появилась раньше всех остальных. Еще в начале 1980-х годов компания American Airlines предложила своим клиентам новый способ заработать МЧП, даже если они не летают, заключив партнерство с гигантом кредитных карт Citibank.
В настоящее время все внутренние и международные авиакомпании имеют по крайней мере одну кредитную карту, предлагаемую в рамках аналогичного партнерства основными эмитентами кредитных карт.
Например, программа лояльности «Аэрофлот-бонус» предлагает два способа накопить мили: летать рейсами «Аэрофлота» и пользоваться услугами партнеров.
Насколько ценным на самом деле является это вознаграждение, зависит от типа авиабилета, который вы приобретаете за свои баллы или мили. Многие карты для часто летающих пассажиров становятся еще более ценными благодаря вступительным бонусам, основанным на милях. Их часто достаточно для того, чтобы после выполнения первоначального требования по расходованию средств по карте вы на 50-100% оплатили премиальный полет.
5. Безопасность
Расплачиваясь кредитной картой, легче избежать потерь от мошенничества. Когда вашей дебетовой картой пользуется вор, деньги пропадают с вашего счета мгновенно. Законные расходы, на которые вы запланировали онлайн-платежи, могут не сработать, что вызовет комиссию за недостаточность средств и повлияет на вашу кредитоспособность. Даже если вы не виноваты, эти просроченные или пропущенные платежи могут снизить вашу кредитную оценку. Для отмены мошеннических операций и возврата денег на ваш счет может потребоваться время, пока банк проводит расследование.
В отличие от этого, когда ваша кредитная карта используется мошенническим образом, вы не теряете никаких денег - вы просто уведомляете компанию, выдавшую вам кредитную карту, о мошенничестве и не платите за операции, которые вы не совершали, пока компания решает этот вопрос.
Такие сети кредитных карт, как Visa и Mastercard, предоставляют нулевое покрытие ответственности за несанкционированные покупки, чтобы стимулировать использование их карт вместо наличных или чеков.
Компании, выпускающие кредитные карты, также могут помочь решить вопросы возврата средств, если потребители не могут самостоятельно урегулировать споры с продавцами.
6. Страхование
Большинство кредитных карт автоматически включает в себя ряд защитных мер, о которых люди даже не подозревают, например, страхование арендованных автомобилей (хотя зачастую это вторично по отношению к личному автострахованию), страхование путешественников, а также гарантии на товары, которые могут превышать гарантию производителя.
7. Наращивание кредитного рейтинга
Если у вас нет кредита или вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, ответственное использование кредитной карты поможет вам, поскольку компании, выпускающие кредитные карты, сообщают о вашей платежной активности в кредитные бюро. Однако использование дебетовых карт никак не отражается в кредитном отчете, поэтому оно не поможет вам создать или улучшить кредитную историю. Даже если для получения обеспеченной кредитной карты вам необходимо внести некоторую сумму, это поможет вам создать свою кредитную историю и в конечном итоге получить право на необеспеченные карты или более крупные кредиты.
Итог
Кредитными картами лучше всего пользоваться тем, кто дисциплинирован, кто не забывает о своей способности оплачивать ежемесячные счета (желательно полностью) в срок или раньше. Если вы уже умеете ответственно пользоваться кредитной картой, переведите как можно больше покупок на кредитную карту, а дебетовую карту не используйте ни для чего, кроме доступа к банкомату. В этом случае сочетание вознаграждений, защиты покупателя и ценности наличных денег на руках выведет вас вперед по сравнению с теми, кто расплачивается дебетовой картой или наличными.
